Висока річна процентна ставка у мікрофінансових організаціях, зокрема 3600%, може здатися неприязно високою та викликати підозри в шахрайстві. Однак розібратися в цих цифрах допоможе фінансова математика і правильне розуміння формули, яку зобов’язує використовувати Національний банк України (НБУ), повідомляє “Преса України” з посиланням на PolitExpert.
Формула XIRR: Як розраховується річна ставка
Проблема полягає не в маніпуляціях з цифрами, а в особливостях методики розрахунку, яку зобов’язує використовувати НБУ. Формула XIRR (Extended Internal Rate of Return) призначена для розрахунку реальної річної процентної ставки (РРПС) і враховує ефект реінвестування кожного платежу. Вона трактує кредит так, ніби кожен повернений платіж одразу приносить додатковий прибуток кредитору.
Приклад: Ви берете 1000 грн під 1% на день. За місяць ви отримаєте 300 грн, за рік — 3650 грн. Звичайно, це становить 365% річних. Однак при розрахунку за формулою XIRR ставка виростає до 3678,34%, тобто значно більше.
Пояснення експерта
Як пояснює Сергій Сінченко, CEO Moneyveo, формула XIRR, хоча й формально коректна, спотворює сприйняття вартості мікрокредиту для споживачів. Закон зобов’язує вказувати РРПС, проте для простих кредитів з мінімальними витратами така методика є неприязною і ускладнює сприйняття умов кредитування. “1% на день дає 365% річних, але за XIRR це дає 3600% — це не шахрайство, а особливість математичної моделі”, — підкреслює він.
Можливі зміни в системі розрахунку
Сінченко вважає, що сама ідея РРПС не потребує скасування, але її варто адаптувати для споживчих кредитів. Він пропонує використовувати спрощену річну ставку для кредитів без прихованих комісій. Така ставка, наприклад, у вигляді співвідношення витрат до суми позики, дозволить споживачам краще розуміти реальну вартість кредиту.
Зміна цієї практики могла б значно підвищити довіру до мікрофінансових організацій і зменшити непорозуміння серед клієнтів.
Раніше НБУ знизив курс долара і євро опустилося нижче 48 гривень.