Українські банки дедалі частіше блокують картки клієнтів через формулювання у призначенні платежу, які система фінансового моніторингу вважає ризиковими. Йдеться про звичайні перекази між фізичними особами, де вказуються фрази на кшталт «за крипту», «обмін валют», «за товар/послугу» (якщо гроші заходять не на рахунок ФОП, а на особисту картку), а також «повернення боргу» у випадках, коли такі платежі повторюються регулярно, наприклад щодня або кілька разів на тиждень. Про це повідомляє Преса України з посиланням на «Телеграф».
Для банку такі позначки можуть виглядати як ознака неофіційної підприємницької діяльності, неформального обміну валюти або спроби обійти правила. У подібних ситуаціях рахунок можуть тимчасово заблокувати і запросити від власника пояснення та документи.
Фінустанови пояснюють, що головний ризик — у неконтрольованому грошовому обігу. Якщо банк бачить, що на звичайну приватну картку стабільно надходять виплати з призначенням «за товар» або «за послуги», то для нього це виглядає як бізнес-активність без офіційної реєстрації. Аналогічно сприймаються згадки про «крипту» чи «обмін»: такі формулювання одразу потрапляють у поле зору комплаєнсу, тому що можуть бути пов’язані з відмиванням коштів або обходом валютного регулювання. У результаті банк може заблокувати і картку, і окремі операції, доки клієнт не підтвердить походження грошей.
Після блокування від клієнта зазвичай вимагають надати документи, які пояснюють природу переказів і джерело коштів. Це можуть бути податкові декларації або виписки, довідки про доходи, договори купівлі-продажу, угоди про надання послуг, чеки чи накладні. Якщо людина не може підтвердити, що гроші отримані легально і відповідають заявленій діяльності, банк може затягнути розблокування або навіть запропонувати закрити обслуговування. В окремих випадках клієнта можуть віднести до категорії ризикових, і тоді складно буде відкрити нові рахунки в інших банках.
Юристи звертають увагу, що блокування відбувається не лише через конкретні слова у призначенні платежу, а й через загальну поведінку рахунку. Під перевірку найчастіше потрапляють карти, на які регулярно заходять кошти від великої кількості різних відправників відносно невеликими сумами, а потім майже одразу ці кошти знімаються готівкою. Такий патерн банки можуть трактувати як «обналічку» або як діяльність дроп-рахунку. Окрема група ризику — ті, хто фактично працює як підприємець, але приймає оплату на особисту картку, а не на рахунок ФОП. У цьому разі банк вважає, що клієнт веде комерційну діяльність без реєстрації і без сплати податків.
Паралельно посилився контроль за щомісячними обсягами приватних переказів між фізичними особами. Банки тепер оцінюють рівень ризику кожного клієнта і відстежують, наскільки його рух коштів відповідає задекларованим доходам. Для клієнтів з «низьким» або «середнім» ризиком встановлюють умовну межу суми приватних переказів протягом місяця; для клієнтів, які потрапляють до «високого» ризику, ця межа ще нижча. Якщо обсяги коштів постійно наближені до граничних значень або перевищують типовий профіль клієнта, банк може автоматично активувати поглиблену перевірку.
Фахівці радять максимально обережно формулювати призначення платежу навіть тоді, коли йдеться про звичайний переказ знайомим чи родичам. Не варто писати «за крипту», «обмін валют», «за послуги» без договору або «повернення боргу», якщо такі транзакції відбуваються постійно. Такі слова можуть спрацювати як тригер для автоматичних систем моніторингу і призвести до блокування. Якщо ж рахунок уже заблокували, рекомендація одна: не ігнорувати вимоги банку, а надати пояснення і документи якомога швидше. У більшості випадків це дозволяє зняти обмеження без переходу ситуації у конфліктний формат і без додаткових наслідків у майбутньому.
Раніше ми розповідали, що в Telegram з’явились фейкові боти Monobank.