Останнім часом українці бояться йти в банки, тому що їх традиційна нестабільність відлякує потенційних клієнтів. Проте без нормальних відносин між громадянами і фінансовими установами не може повноцінно функціонувати економіка. Чи готова держава стати опорою і захисником для українців у відносинах з банками?
Світовий банківський досвід
Стабільна банківська система є опорою будь-якої країни, що активно розвивається. За нормальних умов успішними є ті держави, де населення не боїться брати кредити і зберігає наявні активи на рахунках банків. Зазвичай відкриваючи малий та середній бізнес люди беруть гроші під адекватні відсотки та інвестують їх в економіку. Великі підприємства вкладають позичені гроші у розвиток, закупку нового обладнання, розширення виробництва. Таким чином створюються нові робочі місця, які збільшують доходи в державний бюджет за рахунок податків. Подібна система неможлива без довіри до банківської сфери. Звісно, у розвинутих країнах до цього приходять не одразу. Спочатку держава має показати, що захищає своїх громадян і регулює банківську систему таким чином, аби не було небезпеки марно втратити свої гроші.
Український банківський досвід
В Україна за часів незалежності мало наблизилась до міжнародного ідеалу банківської сфери. В основі цього лежать дві фундаментальні проблеми: корупція і антидержавна позиція усіх, хто був при владі і керував банківським сектором. Владу ніколи не цікавила ні доля підприємств, ні розвиток малого та середнього бізнесу. В умовах популістських політичних еліт, єдиною їх метою було особисте збагачення. Саме тому на перший план виходило збереження своїх мандатів і посад. Тому утримання сталого курсу гривні, наприклад, завжди було головним завданням, адже це впливало на електорат. І байдуже, що заради цього довелось змарнувати майже весь золотовалютний запас. Дешеві кредити для тієї ж текстильної промисловості нікого ніколи не цікавили. Це привело до збідніння населення і розвалу промисловості.
Початок руху вперед
Після Революції Гідності нова влада досить кволо і повільно, але таки почала намагатись щось змінювати. Тепер не діяти було неможливо, адже народ би не пробачив такого свавілля. Хоча до тієї ж голови НБУ Валерії Гонтаревої була ціла низка претензій на початку її роботи, не можна заперечити факт, що справа зрушилась з мертвої точки. Хвалити НБУ поки що зарано, адже українська економіка досі схожа на старий локомотив, що рушає після тривалої зупинки. Проте можна констатувати той факт, що Національний Банк почав війну з недобросовісними банками. Можливо, це нарешті приведе до повернення довіри до кредитів і депозитів.
Так, наприклад, важливою подією стала націоналізація «ПриватБанку». Виявилось, що найбільший український банк з ринком у понад 40% від загального, є неспроможним виконати свої обіцянки по платежам. В умовах слабкої економіки, падіння банку таких розмірів привів би до загального дефолту. На щастя, ситуацію помітили заздалегідь і перехід у державні руки відбувся максимально м’яко. Але ця ситуація привернула увагу до менших фінансових установ. Загальний борг у понад 27 мільярдів гривень перед НБУ лякав фінансових експертів. Нацбанк провів серйозну ревізію і виявилось, що велику частину установ доведеться рятувати або ліквідувати. При цьому Україна не готова платити за їх проблеми з власної кишені, тому владі довелося серйозно попрацювати саме над порятунком. І от 14 лютого Національний Банк відзвітував про значне зменшення боргу комерційних установ. Реальна заборгованість знизилась на 18%, а по кредитам рефінансування то й взагалі на 55%. Два банки навіть вийшли на прибуток і повністю погасили заборгованість. Чи не вперше за останні часи спостерігається такий чіткий прогрес у банківському секторі.
Опора потрохи міцнішає
Звичайно, радіти поки що рано. Банківська сфера України ще далека від оптимального стану. Наприклад, далекою від остаточного вирішення є та ж проблема «ПриватБанку». Борг установи складає колосальні 18 мільярдів гривень. Проте реформа галузі повинна стати сигналом для українців. Держава починає хоча б намагатися піклуватися про клієнтів банків. Це перша за багато років можливість покращити умови кредитування та повернути довіру клієнтів до банківських депозитів. З’явилась невеличка впевненість у тому, що відсотки по кредитам не будуть різко коливатися, що їх стабільність дозволить інвестувати значні кошти у свою справу.
Уважні українці лише виграють, якщо вкладуть свої гроші у банк, що чесно виконує свої зобов’язання перед НБУ. На наших очах відбувається становлення нової системи, де держава буде міцною опорою для громадян. Це дає нам велику надію, що страх перед банками швидко розвіється, економіка зростатиме і рівень життя нарешті покращиться. За деякими даними на руках в українського населення знаходиться близько 90 мільярдів доларів і це не рахуючи готівкової гривні! Більшою мірою ці заощадження населення не беруть участі в банківській сфері. Довіра до роботи комерційних банків може залучити заощадження українців в банківський сектор і зміцнити економіку країни.
[articles_related]